存款利率，下调！（微信文章未删减版）

主要观点总结

浦发银行与众邦银行等银行下调了3年期以上大额存单利率。其中，浦发银行3年期大额存单利率降至2.05%。同时，银行业净息差仍承受压力，存款付息率有下行空间。此番调降与银行业上调消费贷利率同步，旨在避免资金空转和扰乱金融市场正常秩序。多数银行大额存单利率近两年随存款利率下调而下降，并与定期存款利率趋于一致。银行应优化揽储举措，如创新存款产品、优化存款服务、优化营销策略等。

关键观点总结

关键观点1: 银行下调大额存单利率

浦发银行、众邦银行等多家银行下调了3年期以上大额存单利率，其中浦发银行3年期大额存单利率降至2.05%。

关键观点2: 银行业净息差承受压力

中国农业银行董事会秘书刘清表示，2025年银行业净息差仍将承压，贷款收息率仍面临下行压力，将推动资产端收息率继续下行。

关键观点3: 存款付息率有下行空间

存款利率市场化调整机制效能持续释放，存款付息率仍有下行空间，有助于降低负债端付息成本。

关键观点4: 调降大额存单利率与上调消费贷利率同步

业内人士表示，银行上调消费贷利率、下调存款利率能够避免无序竞争，调降大额存单利率与消费贷利率同步发生。

关键观点5: 银行优化揽储举措

中国银行研究院研究员杜阳建议银行通过创新存款产品、优化存款服务、优化营销策略等方式进行揽储。

正文

4月1日，浦发银行、众邦银行等多家银行下调了3年期以上大额存单利率。其中，浦发银行3年期大额存单利率由2.15%降至2.05%。众邦银行3年期、5年期大额存单利率分别从2.6%、2.9%降至2.4%、2.5%。

△浦发银行大额存单利率情况。

从银行角度来看，息差收窄是主要的压力。中国农业银行董事会秘书刘清在该行2024年度业绩发布会上表示，2025年银行业净息差仍将承压。从净息差变动来看，一是考虑2024年存量房贷利率调整和LPR下调，受重定价因素影响，贷款收息率仍面临下行压力，将推动资产端收息率继续下行；二是存款利率市场化调整机制效能持续释放，存款付息率仍有下行空间，加之同业负债成本下降，有望进一步推动负债端付息成本下降。

值得关注的是，此番多家银行大额存单利率的集中调降，与银行业上调消费贷利率同步发生。【此前报道：又涨了！多家银行宣布：不低于3%！】

业内人士表示，如果消费贷利率低于存款利率，消费贷资金被挪用于投资或其他套利行为，很容易造成资金空转，也扰乱了金融市场的正常秩序。因此，银行上调消费贷利率、下调存款利率能够避免无序竞争。

事实上，大额存单利率通常高于定期存款利率。然而，近两年，随着存款利率下调，多数银行的大额存单利率也出现下调，并且和定期存款利率趋于一致。

中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜表示，考虑到当前银行息差压力并未收敛，存款利率集中调降将为促进实体经济融资成本稳中有降继续腾挪空间。此外，存款利率的调整与市场利率的变化方向紧密相关，如果市场利率继续下行，存款利率也可能随之调整。

博通咨询首席分析师王蓬博进一步表示，银行可能会继续下调存款利率，大额存单利率也会随之下降。

大额存单一直是银行机构的“揽储利器”，随着存款利率的不断下调，银行业应如何优化揽储举措？

中国银行研究院研究员杜阳认为，银行在压降长期限存款后，可以通过以下方式进行揽储：一是创新存款产品。在满足监管要求的前提下，银行可以开发具有特色和创新性的存款产品，以满足不同储户的需求。二是优化存款服务。银行可以提升存款服务体验，如提供便捷的网上银行、手机银行等服务，简化存款流程，提高客户满意度。三是优化营销策略。银行可以通过线上线下多渠道进行存款营销，如举办存款优惠活动、联合推广等，提高存款产品的知名度和吸引力。

作者丨记者王彤旭

责编丨喻悦白雅琦

校对丨张斌

审核丨彭婷婷

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