看到一组数据，说过去4年（2020年年初至2024年1月）我国老百姓一共往银行存了58万亿，这个量相当于2009年到2019年的存款总和。
好家伙，4年直接干倒了10年，可想而知现在的人有多爱存钱。
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存款备受喜爱的主要原因，还是因为过去投资市场行情不理想，很多人的投资风险偏好发生转变，激进的变稳健，稳健的变保守，保守变得更保守。
所以虽然存款利率调整的已经很低，但从数据可以看出在多数人眼里存款依旧是个香饽饽。
至少，我买存款本金不会被吞......
也因为大家更热衷于存款，所以当节后最新2月LPR报价出炉之后，相比于买房可以省多少月供，更多人在意的居然是存款利率是不是又要下调了？
毕竟银行主要就是靠存贷息差赚钱。
以工行为例，2022年整体收入是8414亿，其中利息净收入占了80%以上，剩余才是各种佣金和投资收入的总和。
一边是贷款利率猛降，一边是老百姓疯狂买买买，此消彼长的情况下，银行为了维持自身的长期经营，降低存款利率则成了必然。
多家银行直接验证了大家的猜想，开始密集下调自家的存款利率，幅度从0.1%至0.6%不等。
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哪怕没有这次降息，利率长期下行也是大概率事件，最直接的影响就是未来像国债、存款这种保证能给到的利率都会越来越低。
储户将成为降息的第一波受害者。
如果你现在看不上存款利率，之后只会更看不上，到最后存款只会是一种保本行为。
对于我们而言要思考的是，在持续降息的环境下，手里求稳的那部分资金除了银行、国债之外，还能放哪？
其实市场已经给了我们方向，在利率下行的背景下，储蓄险逐渐成为大家关注的焦点。
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确实，在大行存款只有2字头的当前，储蓄险还有机会锁定长期2.9%~3.5%左右的复利，折成单利能到5%甚至7%以上。
之前也说过几次储蓄险，反响挺不错，目前只见过后悔买少和错过的，还没见买了说后悔的。
但储蓄险也同样受到利率下行影响，去年7月分保险产品定价利率下调（由3.5%到3%，直降50个基点），就是保险行业的一轮大洗牌。
即便如此，有关部门还是觉得调整后的储蓄险长期3%的收益太高，又开启新一轮的调整，从去年12月到今年1月又下架了不少高利益产品。
前阵子也和几个业内人士聊了一下，得知储蓄险的利率短时间又要迎来一波不亚于“定价利率变动”大调整，这波调整在业内称为“报行合一”。
这里也简单说一下“报行合一”，正常情况下保险公司想要赚钱主要通过三差：利差、死差、费差。
早期投资大环境不错，保险公司可以通过投资获得较高的收益，很多时候为了让自家产品占据更多的市场份额，在设计储蓄险的时候哪怕把费用（产品价格里包含一部分附加运营成本）压的低一点，让更多的利益给到投资者，也能通过投资获得的利差来填补。
但现在这个大环境懂得都懂，赚钱环境不好的情况下，如果继续采用“压低费差，利差补贴”的方式，肯定不利于保险公司自身的持续经营，容易产生“费差损”，存在潜在的金融风险。
所以上面为了避免这种风险发生，便要求保险公司在报备一款新品的时候，报上去的费用必须与实际的销售费用一致，也就有了”报行合一”。
无法贴钱补贴后，保险公司也只能严格按照规定办事，设计符合要求的产品，这么一来可以让利给消费者的部分就可能会被压缩。
其实现在“报行合一”的影响已经很明显了，很多保司因为担心被盯上，提前下了许多好产品，等这个政策完全落地，就很难再有找到好产品的机会了。
对于投资者最大的影响，就是未来的储蓄险长期收益大概率又要有一波向下的调整。
我也要了一款符合“报行合一”规定的产品进行对比，发现新产品的10年期复利连2%都到不了...要知道，目前高收益的老产品10年期复利可以到2.5%附近，两者直接差了50个基点。
所以如果有稳健配置的需求，那现在就是入手高收益储蓄险的关键窗口期了。
我最近也在留意一款产品，虽然存在博弈，但收益表现很不错打算趁着调整前再入一份，毕竟错过就真的错过了。
它是款每年会分派分红的增额终身寿，保证利益部分长期收益可以到单利4%以上。
如果每年还能拿到分红，回报会相当亮眼，10年复利2.78%，单利突破3.0%，20年复利超3.3%，单利4.57%，30年复利3.5%+，单利逼近6%，越往后就越高。
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唯一需要注意的是，分红险在分红部分的表现存在不确定性，但最差也就是分红为0，不至于亏本，因为你至少还有长期到4%的单利利率。
虽然分红部分不确定，但我觉得这款产品拿到分红的问题不大。
我们无法预估一款分红产品是否能拿到分红，但可以根据产品背后的保司实力，以及这家保司过往兜售分红产品的每年红利实现率来进行初步判断。
这款产品叫星福家（分红型），承保公司是复星保德信。
保司的背后是复星集团，以及美国最大的金融机构之一“保德信金融集团”，实力没话说，在2023年这样的投资环境下，这家保司的综合投资收益率还能达到6.16%、在非上市寿险公司的位列第6的成绩。
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再来看红利实现情况，从复保保司官网披露的数据看，他们家分红产品过去10年的红利实现率均在100%及以上，代表均给到了预期红利。
说实话，星福家是当前我认为更值得入手的储蓄险，进可攻8%以上的单利，退可守至少4%以上的单利，属于攻守兼备型选手。
不过很遗憾，这款产品是肯定会受到“报行合一”影响被关停的，我也收到风，因为投资回报过高，星福家可能也坚持不了多久了，过往产品突袭下架的情况也很常见。
产品1万元起买，建议资金投资周期比较长的、能接受一点波动来博取更高利益的，最好现在就了解起来，预约顾问做个测算什么的，合适就落袋为安，不合适就纯当了解，反正最终买不买决定权在你。
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分红险在市面一直有很多负面声音，这其实跟早期的产品形态、出现有过不少销售误导有关。
不过随着行业规范的建立，分红险已经进入了一个更好、更透明的时代，希望大家可以放下过去，与时俱进辩证的去看待它。
随着市场环境以及相关政策的发布，未来分红险大概率会是长期稳健资产配置的主流之一，这是行业大趋势。
但相比于现在，后面分红产品的趋势可能会逐渐和发达地区一样，保证利益持续走低。
所以现在就是当第一批吃螃蟹的机会，越早预约了解如果合适就越早入手，不合适就纯当涨知识，最终买不买最选择权在你手上。
