统统下调，不少嘉兴人又省下一大笔钱！

“利率从5字头一路降到3.3%，现在每个月少还了千把元。”家住南湖区的倪玲慧昨天打开手机银行App时惊喜地发现，自己的商业房贷利率已经调整到最新执行利率了。

事实上，对于嘉兴众多购房者而言，房贷利率于2025年1月1日开始就出现了不小的变化，2024年全年房贷利率政策出现的多项调整，正在批量兑现。

2024年多项政策调整涵盖了商业性住房贷款及公积金贷款。具体而言，2024年以来商贷利率全年降超60个基点；根据借款人重定价日及重定价周期调整情况，部分存量房贷用户也有望在新年的前几个月迎来房贷利率的“刷新”；自2025年1月1日起，我市存量个人住房公积金贷款开始执行下调0.25个百分点的新利率。

目前，商业个人住房贷款利率定价方式主要包括固定利率和浮动利率两种，而浮动利率已为主流。对浮动利率而言，其主要受贷款市场报价利率（LPR）和在此基础上的加点两个方面的影响。

5年期以上LPR对购房者房贷利率具有重要影响。2024年内5年期以上LPR共经历了3次下调——2024年2月，由4.2%下降至3.95%；7月，再次下调10个基点，降至3.85%；10月再次下降25个基点至3.6%，至12月仍维持3.6%的水平。以此计算，5年期以上LPR由年初的4.2%降至年末的3.6%，累计下调60个基点。

此外，在LPR基础上的加点也影响着房贷利率。去年10月，多家银行官宣批量调整存量个人住房贷款利率。根据各行发布的公告，存量购房者房贷为浮动利率定价且当前利率高于LPR-30BP的，房贷利率将统一调整为LPR-30BP。根据各行公告的调整规则，具体到嘉兴，存量房贷利率调整幅度不能低于3.3%。

回顾2024年，结合存量房贷批量调整政策，叠加年内累计下调的LPR总量，对于享受基准利率的存量购房群体而言，2024年实际房贷利率下降幅度将近90个基点。

对于新购房群体而言，房贷利率的下调也明显降低了购房成本。

记者从嘉兴多家银行了解到，2024年1月新发放首套房贷利率为3.7%，二套为4.4%。随着房贷利率的下行，嘉兴在去年10月首套房贷利率跌至2.85%，又在去年11月8日起重回“3字头”，去年12月首套和二套房贷利率均已调整至3.1%。与年初相比，年末新购首套房贷款利率减少了60个基点，二套房贷款利率更是减少了130个基点。

另一个与房贷利率下调频率息息相关的变化是，自2024年11月起，取消重定价周期最短为一年的限制，借款人可与银行协商重定价周期。多数银行提供的重定价周期为3个月、半年、1年。缩短重定价周期，意味着借款人在利率下行周期可尽早享受较低利率。

“过去，重定价周期通常是一年调整一次，所以哪怕年内LPR下调多次，仅在重定价日才能反映过去一年LPR调整带来的变化。”嘉兴某国有银行工作人员给记者举了个例子，以重定价日为1月1日为例，调整前每年仅可在1月1日根据最新一期LPR报价调整一次房贷利率，如果申请调整重定价周期为3个月，那么每年1月1日、4月1日、7月1日、10月1日均可调整房贷利率，即一年共可调整4次。

此前有多位市民表示已在新政生效后第一时间做出了调整。调整重定价周期将如何影响今年要还的房贷？对于此前已申请调整的用户而言，随着新重定价日的陆续生效，其房贷利率也将在今年的前几个月陆续下调至当前较低利率水平。值得注意的是，大多数银行规定，重定价周期只能调整一次。

不过，硬币也分两面。多家银行表示，重定价周期并非越短越合适。在贷款利率下行阶段，重定价周期越短借款人可越早享受低利率；但在贷款利率上行阶段，重定价周期越短借款人也要越早承受高利率。因此，借款人要综合考虑自身情况审慎决策。

除商业性个人住房贷款外，记者从嘉兴市公积金管理服务中心获悉，我市存量个人住房公积金贷款利率也已于2025年1月1日起下调，下调0.25个百分点。

2024年5月，央行发布《关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》，自2024年5月18日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.775%和3.325%。

本次调整针对2024年5月18日前已发放、未到期的个人住房公积金贷款，这部分将于2025年1月1日起相应调整各档次贷款利率。值得关注的是，此次存量贷款利率下调为统一批量调整，无需主动申请办理。

下调给公积金贷款群体到底省下多少钱？嘉兴市公积金管理服务中心相关负责人给记者举了一个例子，以市民陆先生为例，他和爱人在今年年初的时候，给自己家的首套房办理了商转公贷款业务，双人以等额本息的方式贷款了公积金130万元，贷款年限30年，本次下调后，公积金利率从3.1%降到了2.85%，他家每个月公积金还款从5551元降到了5376元，利息节省了约6.3万元。

整体来看，商业性住房贷款及公积金贷款的多项调整，使得存量房贷用户还贷压力有所减轻，新购房成本也明显下降。

嘉兴南湖学院现代金融学院科创金融发展研究院执行院长洪怡佳认为，降房贷利率对于客户来说降低了利息支出，减轻了存量贷款的还款压力，是市场期待已久的利好，也有利于引导居民消费。

那么，新的一年房贷利率还将如何变化呢？

嘉兴大学嘉兴地方金融发展研究院常务副院长汤钟尧认为，房贷利率有望进一步下降。他表示，一方面，2025年将实施适度宽松的货币政策，房贷利率仍有下行空间，具体来说，多家金融机构预计2025年可能累计调降政策利率40至60个基点，引导5年期以上LPR下行60至100个基点‌；另一方面，去年召开的中央经济工作会议将货币政策基调从“稳健”调整为“适度宽松”，并提到“适时降息降准”，这也释放了逆周期调节力度显著加大的信号。

读嘉新闻记者：沈婷

编辑：张艳

责编：谭罗敏

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