每年1.2万的个人养老金，怎么买更划算？

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晚上好呀~

上周，咱们跟大家科普了个人养老金账户。

评论区有朋友对里头的基金挺感兴趣的，今天就来详细说一说~

01 买基金，赚多一点

个人养老金，是个超长期的「个人养老账户」，每月自愿多攒一笔钱，退休后靠本金和收益做补充养老金。

国家为了推广账户，提供了诚意满满的税收优惠——

缴纳时：可以抵扣个税，每年最高12000；领取时：递延缴税，税率3%。

举个例子，你的税率档位是20%，每个月打算定投1000元买基金。

按5%的年化收益率算，30年之后这笔每月的养老钱，增值到4321元（1000*1.05^30）。

假设你在个人养老金账户买基金，可以在第二年退税200元（1000*20%）。

也就是说，你只花了800元，就能拥有1000元的基金资产。

如果你把退税的200元也加入到投资之中，也就是每个月买入1200元的基金。

按5%的年化收益率算，30年之后，你的每月退休金是5030元（1200*1.05^30*(1-3%）)。

只是换个账户操作，养老小金库每个月就能「无痛涨薪」700块，还是挺划算的。

当然，收益率更高的话，还能攒更多。我做了一张不同税率档位的「涨薪」收益图，供你参考——

*提醒：税率档位＞3%参加才划算~

不过，这有个前提，你得在个养账户里，能找到平时投资的基金，才可以无缝衔接。

那么，现在都有哪些基金可投呢？

02 新增基金大盘点

之前，个养账户里有两类养老基金，股债怎么配、具体买什么，都是基金经理说了算。

对动手能力强的小伙伴来说，就有点鸡肋了。

最近，个养的基金「上新」了85只指数基金。我看了下，国内的主流指数都在里面了——

*最新个人养老金基金名单：

https://www.amac.org.cn/fwdt/wyc/jgcprycx/cpcx/PensionFundBusiness/

-宽基指数

宽基指数呢，就像它的名字一样，投资范围比较「宽」，持股数量多达100只、涉及的行业也是五花八门。

按照所投公司的市值，这次上架的宽基指数，可以分成两类——

大盘：沪深300、中证A500、上证50、深圳100、中证A100、中证800

大盘指数，囊括了一批中国市值最高的龙头公司，比如茅台、工行、宁德时代，来分享经济增长的红利。

像中证A500指数，就是新的特色宽基指数——

它从全市场里，选取500只市值靠前、流动性较好的龙头股票，并且兼顾了行业均衡的原则，「新质生产力」含量比较高。

宽基指数最为经典，也是为什么会有人说，「买指数就是买国运」。

只要中国经济持续向上发展，那么追踪优秀公司的指数基金也会获益。

中小盘：中证500、创业板、创业板50、科创50、双创50

这主要指的是，那些有成长潜力的中小企业和高科技企业。

比如科创板定位高端制造的「硬科技」，像是芯片国产替代、汽车智能化、数字经济等产业。

创业板侧重在「创新」，涵盖的范围会比较广，医药、新能源、消费等都有。

-风格

除了主流的宽基指数，这次还一口气纳入了7只红利指数基金。

红利指数，就是挑选那些高分红、并且稳定派息的公司。眼下利率越来越低了，高股息的公司备受追捧。

值得一提的是，这些红利指数的策略，区别挺大的，满足了咱们不同的偏好——

比如传统的红利指数，主要考虑股息率；

红利低波呢，加入「低波动」因子，让指数走势更平稳些；

沪深300红利低波，又把选股范围，锁定在龙头公司中，近两年大盘下跌，年化收益还能有10%+。

-指数增强

这批基金里，还有一类比较特别的「指数增强」基金（基金名称里有「增强」2个字）。

和照抄作业的指数基金不同，增强型基金加入了基金经理的主观判断，力求多赚一点超额收益。

但咱们要注意，「增强」不是承诺，如果选股不到位，也可能给基金带来「减弱」的效果。

如果你想买，可得好好看看基金的历史表现、以及基金经理的策略，并且保持跟踪。

03 个养基金，怎么买

好啦，新上架的基金都盘点了一圈，估计现在的你有点懵，这也太多选择了吧。

我有一个配置思路可以供大家参考，那就是构建「核心-卫星」组合——

-核心的钱，用来投资沪深300、中证A500这类主流大市值的指数、以及稳健收息的红利指数，如沪深300红利低波动，占比在80%左右；

-卫星的钱，投资进攻性更强的中小盘指数，占比20%左右。

这样你可以先保证大部分钱能获得市场平均收益，剩下的钱去搏一搏，争取获得超额回报。

当然，以上的比例不是固定的，你也可以根据自己的投资经验，适当加大或减少「卫星」部分的比例。

同时，考虑股市波动较大，年轻的朋友可以更「激进」些，多买权益资产；

快要退休的朋友，就该降低股市的占比，把钱放在安稳的存款里。

接着，再来说说产品怎么买。

首先，咱们要在银行app的「个人养老金」专区，完成缴存这一步。

把钱充值进去，就满足抵扣条件，能在明年汇缴清算时拿到退税红包了。

下一步，这么多指数基金，该怎么挑呢？

1）如果你已经有在执行定投的基金，那么直接买同名产品就行。

上次科普过中证A500，我举例提到的嘉实中证A500ETF联接基金（A类022453；C类022454），这次也有Y份额（022905）被纳入。

嘉实基金此前就花了两亿，自购了对应的场内ETF（A500指数ETF，159351）。

你在银行的个养基金专区，搜索产品名，就能找到了。

2）如果之前没买过，这里给你两个思路——

一来，你可以勤快点，主动选择规模大、跟踪误差小的指数基金。

规模大，可以有效避免清盘风险。基金清盘有的长达几个月，万一有波行情（类似9月底）错过了，可得拍断大腿了。

跟踪误差小，说明指数基金跟踪指数更紧密，运作更成熟。

你可以先确定要买的指数，再在支付宝等平台的指数页面，找到关联基金进行筛选，就能找到不错的基金了。

然后在个养的基金专区，输入「公司+指数」看看是否有对应的Y份额。

拿沪深300来说，排名靠前的嘉实沪深300ETF联接基金（Y份额：022890）跟踪误差较小，也是深交所最大的同类ETF。

二来，还是不知道怎么挑，可以认准指数大厂出品的基金。

这些钱，事关咱们的养老金，要找靠谱的管理人托付。

规模大的基金公司，相当于被大资金认证过了，可靠性更高。比如刚刚提到的嘉实基金，被动指数这块的管理规模超过2300亿，综合实力位居行业前列。

这批个养的新增基金里，嘉实有4只指数产品（嘉实沪深300ETF联接、嘉实中证A500ETF联接、嘉实中证500ETF联接、嘉实沪深300红利低波动ETF联接）的Y份额入选。

以上思路供参考，你可以选择适合的方式，构建自己的「核心-卫星」组合~

04

最后，不少小伙伴关心个人养老金能不能买美股、买黄金。

目前个人养老金还不支持，也希望未来有更多选择，让咱们既能存下养老小金库，也能把税收「羊毛」薅到手~

个养的新基金就和你盘点到这里啦，还想了解什么，欢迎在评论区留言~

晚安🌹

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