——一篇写给不好买保险的亚健康普通人的投保指南
一、被医疗险拒之门外的3亿人，终于等来了救赎
凌晨三点的医院走廊里，李阿姨攥着被揉皱的拒保通知书，上面密密麻麻的“除外责任”像针一样扎眼——高血压、糖尿病、甲状腺结节，这些常见病让她成了保险公司的“黑名单用户”。这不是个例，中国有超3亿“非标体”人群因健康问题被医疗险拒之门外。
而今天，众安保险推出的“众民保中高端医疗险”，正试图撕碎这张无形的歧视网。作为普通百万医疗险的升级版，它不仅延续了“无健康告知”、“保既往症”的核心优势，更将保障范围拓展至特需医疗、私立医院乃至国际部，真正实现了“看病自由”。对于长期在医疗险市场边缘挣扎的人群而言，这或许是一场迟到的革命。
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【五大王炸卖点】
炸点1：投保0门槛！不问健康！不问职业！
外卖小哥能买！996社畜能买！三高/结节/乙肝统统能买！（终于不用对着健康告知哭晕在厕所了！）
炸点2：责任内既往症也能赔！糖尿病买药直接赔付！
高血压开药？赔！乳腺结节复查？赔！
炸点3：1块钱就赔！再也不用算免赔额！
感冒发烧花50？赔！切个痔疮花3000？赔！（告别“小病自费大病破产”的魔咒！）
炸点4：享私立医院服务，看病像在五星级酒店！公立医院国际部、特需部及102家指定民营/私立医疗机构，专家一对一+独立病房+不用排队！（打工人的命也是命，看病也要有尊严！）
炸点5：自费药械全包！120万的抗癌针也能报！靶向药？进口支架？基因疗法？
👉众民保：先进疗法大胆用，为生命创造更多可能，减轻您的后顾之忧（救命药不用众筹，这才叫真正的安全，才叫真正的体面！）
✅为什么全网喊它“性价比天花板”？
✨价格只要高端医疗险的6折！奶茶钱就能上车！✨0免赔，责任内一般既往症可保可赔，无健康告知，三甲专家随便约！✨全家投保直接打最高省20%！
🚨这些人群现在立刻！马上！可以！投保！
身体健康不佳，买不了医疗险
已有医疗险但被除外承保
职业受限，无法投保医疗险
人群：996亚健康、大厂、父母
二、这款产品为谁而生？——5类人群的生存刚需
1. 慢性病“钉子户”
三高、糖尿病、慢性肾病患者，常年被医疗险“除外”或直接拒保。众民保中高端版对一般既往症（如上述慢性病）开放理赔，仅除外5类严重既往症（恶性肿瘤、肝硬化等）。
2. 高龄银发族
80岁老人投保普通医疗险？难如登天。而这款产品将年龄上限放宽至80岁，且无需体检报告，让子女不再为父母医疗费夜不能寐。
3. 高危职业者
建筑工人、消防员、矿工等职业风险人群，终于无需在“隐瞒职业”与“保障缺失”间做生死抉择——产品明确取消职业限制。
4. 医疗品质追求者
普通百万医疗险仅覆盖公立医院普通部，而中高端版支持特需部、国际部及指定私立医院。化疗想住单人病房？专家号挂不上？特需通道直接解决。
5. 家庭保障规划者
2人投保享5%优惠，5人及以上直接减免20%保费。以60岁父母+35岁夫妻+5岁孩子的五口之家为例，年保费较单独投保节省超1500元。
三、碾压传统医疗险的6大杀手锏
1. 0免赔额：小病不再“自费扛”
普通百万医疗险1万元免赔额，让感冒发烧根本用不上。而中高端版取消免赔额，门诊手术、住院费用从第一元开始报销，真正实现“小病敢治”。
2. 药品器械全覆盖：120万一针的“天价药”也能报
抗癌特药：覆盖124种院外特药（含2款CAR-T疗法），120万元/针的奕凯达、倍诺达直接纳入报销范围。
进口器械：心脏支架、人工关节等社保外高值耗材100%赔付，患者无需在“救命”与“破产”间挣扎。
3. 医疗资源升维：特需部+私立医院+海外二诊
特需医疗：北京协和医院国际医疗部、上海瑞金医院特需病房等高端资源直接覆盖。
海外支援：提供全球顶级医院的二次诊疗意见（如梅奥诊所、约翰霍普金斯医院），避免误诊悲剧。
4. 理赔尺度革命：从“能不赔就不赔”到“应赔尽赔”
宽松界定：将“合理且必要”的医疗费用标准细化至458项具体情形（如PET-CT检查、基因检测），杜绝“踢皮球式拒赔”。
垫付服务：覆盖全国83城2000+医院，确诊重疾后3个工作日内垫付80%医疗费，患者无需砸锅卖铁凑押金。
5. 增值服务：把“就医焦虑”变成“VIP体验”
重疾绿通：5个工作日内安排专家门诊，10个工作日内协调住院床位。
全程陪诊：挂号、缴费、取药全程代办，特别适合独居老人和异地就医者。
康复管理：术后专业护工、营养师定制食谱、心理疏导等一站式服务。
6. 价格颠覆：高端不“高冷”
以40岁亚健康男性为例：
普通百万医疗险：年费约500元，但除外甲状腺疾病、限制公立普通部；
众民保中高端版：有社保年费1088元，覆盖特需部+私立医院+0免赔+既往症。
用几顿火锅钱换取医疗自由，性价比堪称降维打击。
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四、投保注意事项，避开3大认知陷阱
陷阱1：“无健康告知=随便买”
虽然无需健康问卷，但5类重大既往症（如已确诊癌症）仍不赔付。投保前请务必自查是否符合“一般既往症”范围。
陷阱2：“特需部=所有高端医疗”
部分昂贵私立医院（如和睦家）需额外加费，建议投保时向保险顾问索要《指定医疗机构清单》。
陷阱3：“家庭单优惠无限制”
同一保单最多添加7人，且所有被保人需为直系亲属。为闺蜜、同事投保无法享受折扣。
五、谁该谨慎投保？——两类人的风险预警
1. 健康体人群：若符合常规医疗险投保条件，建议优先选择普通百万医疗，比如众安尊享E生，这也是我最早涉足互联网保险时推广的第一款医疗险产品，目前迭代到了2025版，前几天还看到有人续保。
2. 海外常住者：仅覆盖中国大陆境内医疗费用，长期定居国外者建议投保全球医疗险。
六、结语：这不是保险，是生存权的赎回
当一位肺癌晚期患者握着CAR-T疗法的账单颤抖时，当一位建筑工人在ICU外为手术费下跪时，众民保中高端医疗险的存在，至少让绝望者有了不向命运低头的资本。它或许不完美（如不保证续保——也请不要纠结于保证续保，因为医疗险在不断进步），但对3亿“保险弃儿”而言，这是黑暗中第一束照进来的光。
在疾病面前，我们至少该拥有选择尊严的权利。
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（本文数据综合自众安保险官方条款及行业研报，具体保障以保险合同为准）
