1个公式，让你稳步积累财富｜大象赠书（微信文章未删减版）

正文

《财富方程式》是一本个人理财书籍，书中围绕 财富 = 专注 +（自律 * 时间 * 分散投资） 这个财富方程式来解释要如何来达成财务自由。书中把这个公式的四个因素进行细致的讲述，包括了个人成长中的很多方向。作者也是一个斯多葛学派的接受者，很多观点和建议都非常有共鸣。

/自律

财富自由并不来自智力的修炼，而是行为模式的结果。

最重要是的要保持知行合一，要是只靠自控力去做，常常是也与自身的本能不断抗争的状态，终究会让人精疲力竭，然后失败。

唯有将良好的行为根植于自身的品格，才能凭借持之以恒的决心抵御外界的冲击，因此我们需要塑造自身持之以恒的品格才能坚持下去。

品格与行为

现代人类陷入双重困境。我们身处物质过剩的时代，但我们的身体和大脑还停留在资源匮乏的远古环境中。

而斯多葛学派提出的四大美德；勇气、智慧、正义和节制，不但是抵御诱惑的法宝，更是实现目标的关键。

资本主义正是利用了我们缺乏节制、痴迷身份和消费的弱点，因为整个社会都在鼓励我们纵容自己，不只在物资消费方面，还在情绪宣泄、扮演受害者和沉溺于受害者心态方面，而节制，就是对所有这些过度行为的抵制，或者至少是合理的管控。

放慢步伐

想养成自律的好习惯，可以先从放慢生活节奏开始。留意那些日常无意识做出的决定——不吃早餐、回复同事言辞尖锐的消息。给自己留一点思考的空间，审视自己的价值观和既定计划，告诉自己，我能掌控这件事，我的反应由我决定，然后选择正确的行为，而不是屈服于一时的冲动。

学会接受自己的情绪反应。不要否认愤怒、羞耻或恐惧，但不要让它们左右你的行动。有时你需要一个释放情绪的出口，可以找一个健康的发泄方式。

培养好习惯的关键在于我们要主动，这让我们对刺激的本能符合我们深思熟虑的选择。当我们在越多情况下能做出理想的习惯性反应时，我们就越能节省认知和情感能量，将其用于处理更重要、更棘手的问题。推荐去了解下 100 天行动。

修炼你强大的品格

幸福感有 50%的概率是基因决定，但还有 50% 完全由你而主宰。你需要设定好外部奖励的目标，才有余力专注于内在的满足。对超出你实际消费能力的事业/财富过度迷恋会逐渐侵蚀真正的满足之源：人际关系。

成功人士常常低估运气对他们成功的贡献。大多数人都更倾向于把积极的结果归于自己，将消极的结果归于外部因素，这种现象有时被称为归因偏差。需要学会客观看待成败。

无论从短期还是长期来看，锻炼身份都是全面提升生活品质最有效的作法。如果你每周拿出 4-6 小时来锻炼身体，你会因为精力充沛、心理状态更佳/工作能力更强而把这些时间赚回来。

我们锻炼的越多，目标感就越坚定。而目标越坚定，就越愿意去锻炼。

最终胜出的人是做出最多决策的人，每一次决策都是一个调整方向的机会，做出的决策越多，其中一个错误决策让你的所付出的代价就越小。积累正确的决策能使建立信心，积累错误的决定能积累经验，更好应对未来的挑战。

优化你的关系

学会避免愚蠢的行为，并追求智慧

寻求建议，规范自己的行为。你应该找到并珍视生活中那些让你脚摆实地/提供不同视角的人和组织。

我们应该积极寻找机会服务他人，与他人建立紧密的联系。对于大多数来看，最坚实有力的关系纽带就是家庭。

除了设定行为的安全护栏之外，还应该逐步组建一个非正式的私人智囊团为你提供指导。这个智囊团由组织架构之外的人员组成，他们能提供坦率、客观的建议。

学会慷慨待人，友善的行为不仅能够降低应激激素水平，还能提升你的幸福感。

广交富友并与他们建立联系，能为你提供获取和驾驭财富行为参考，为你的潜意识提供最优质的榜样作为模仿对象。同时应该优雅地结束那些阻碍你发展的个人关系。

你一生中最重要的经济决策不是选择专业/工作、买什么股票或住在哪，而是选择与谁共度一生。对配偶的关系是你生命中最关键的关系，它对你的经济轨迹产生巨大影响。

从经济学角度来看，结婚，并与伴侣白头偕老是人生最划算的投资之一。统计数据表示，已婚人士的财富要比单身人士多 77%，在通常的情况下，每年的婚姻生活会让你的净资产增加 16%。而离婚是个人财务上最糟糕的决定之一。

/专注

有意识地引导你的注意力、时间和精力。长期专注于最有成效的机会，方能实现财富自由。

接受努力工作的必要性。几乎所有通往财富的道路都需要你在工作上投入时间和精力，并在生活的其他方面做出牺牲。心怀怨念只会破坏你当前的专注力和长期的满足感。

不要追随你的热情，要追随你的天赋。

花时间确定自己的天赋。我们的天赋并不总是显而易见的，甚至对我们自己也是如此。它们往往不是我们最初认为或希望的那样。把自己置身新的环境，听听别人如何评价你的特殊优势。感受那些让你感到好奇和兴奋的事物。推荐：100 天行动是一个非常好的试错策略。

专注精进，热情自现。持久的热情源于努力耕耘，而非一时兴起。

持续迭代。尝试新事物，抓住机会，不要指望马上就能取得巨大的成功。大多数“一夜成名”的故事都是多年努力工作的结果。失败是成功的原料，前提是你能从失败中吸取教训。

投身浪潮奔涌之处。市场机遇比个人能力更重要，选择机会最多的地方，才能获得最大的成功。

培养沟通能力。无论身处哪个行业，良好的沟通能力都是加分项，甚至常常是成功的关键。阅读你喜爱的小说，观看优质电影，学习如何生动形象地表达观点，并从优秀的演讲者身上汲取经验。

兼顾技能与文化，择已所爱。选择一份与自身技能匹配的工作固然重要，但工作环境与个人性格的契合度同样关键。与能够激发你最佳状态的人共事，才能事半功倍。

跳出思维定式，放眼广阔天地。如果你在学校表现出色，那么你很可能考入一流大学，继续攻读研究生，然后进入管理、技术、金融、医学、法律等知识型行业。这些职业固然前景光明，但很多律师事务所合伙人和高级副总裁并不幸福。你不妨拓宽视野，环顾四周，从建筑学到动物学，机会无处不在。不要忽视基层经济的潜力，追随你的天赋所在。

融入城市，投身职场。二三十岁的年纪，正是学习工作之道、挑战自我、拓展人脉和认知世界的黄金时期。这意味着你要与他人多接触、多交流，越多人越好。

及时止损。坚持不懈固然可贵，但若将一件事变成一条不归路，则得不偿失。在任何一场博弈中，放弃都是一种选择。

面忠于人，而非公司。公司是缺乏道德和记忆的暂时性组织，它们不会对你忠诚。

精简爱好。工作之余的兴趣爱好不仅能带来快乐，对短期幸福感和长期满足感也至关重要。但它们也会分散你的注意力，所以你要认真思考你真正追求的是什么，果断放弃那些不再适合自己的消遣。

/时间

寸金难买寸光阴，时间比任何资产都宝费。钱可以再赚，时间流逝却无法挽回。

• 复利的力量不容小觑。哪怕是小收益，经过多年的复利积累，财富也能滚雪球般壮大。

• 通货膨胀的威力同样不容忽视。复利的另一面是，未来的钱不如今天的钱值钱。你在设定储蓄目标和投资策略时必须考虑到这一点。

• 理性对待金钱。你要密切地关注收入、支出和投资，但别让情绪影响你的判断。

•追踪实际支出。如果你这辈子只能追踪一个财务指标，那就是自己的支出。这里的支出不是你计划或自认为花了多少钱，而是每天实实在在花出去的钱。

• 每月存钱，哪怕几元钱也好。存钱就像锻炼肌肉，用进废退。你要培养自己的储蓄习惯。

•避免不必要的固定支出。稳定的人际关系是好事，固定文出却可能是消费陷阱。警惕订阅服务、分期付款和需要维护的资产。

•维持為定的消费水平。消费水平波动太大会让入难以掌控，消费一旦失控，你只会越花越多。

• 确定最低生存预算。你的消费决策应该以切合实际的每月最低预算为基准。别忘了把订阅服务和其它不定期费用也纳入预算。

• 设定可实现的短期储蓄目标。30 岁时存 100 万不是计划也无法帮助你实现目标。但10 月 1 日前存 5000 元，是可以指导日常决策的。只要做出足够多的正确决定，你就能存到 100 万。

• 让消费成为深思熟虑的选择。除非你债台高筑，否则把每一分两钱都省下来既不现实，又没必要。尤其是在你年轻的时候，生活就是要体验的，而很多美好的体验都不是免费的。

• 把开支分为3个桶，每一元钱都属于其中之一；

日常消费：食物、住房、衣服、交通、贷款还款和其他日常开销。

中期支出：大额或不定期支出，比如学费、购房首付。

长期投资：用于投资的钱，为未来的消费做准备。这是未来财富自由的保障。

• 中期支出应包含波动性低、流动性高的投资。当需要动用这笔钱时，你要确保自己有钱可用。别把这笔钱投入房地产、私募股权，或者高风险的投资。

•应对意外事件，见招拆招。生活总有意外，人们都难免犯错。但这些都是调整计划的理由，而不是放弃的借口。事情往往没有看上去那么好，也没有看上去那么糟。

/分散投资

• 让收入变成资本：资本是投入运转、创造价值的钱。投资就是用资本换取价值的一部分。财富的积累离不开投资，光靠收入是不够的。

• 了解经济：从单个企业的运营到央行的利率政策，经济生态系统影响着我们所有人。了解经济动态，能帮助你在各个方面做出更明智的决策。

• 分散投资以获得最大回报，而非追求单一高收益：你的目标是获得稳定、长期的收益，让复利发挥作用。这意味着要把资金分散到不同的投资中，而不是全部押注在你认为回报率最高的那个上。

• 将金钱视为交换时间的手段：时间是我们最宝贵的资产，我们用时间换取金钱，再用金钱购买他人用时间创造的成果。

• 投资时，要像珍惜投入的金钱一样珍惜投入的时间。消费时，也要想想，买下这件东西，相当于花掉了你多少工作时间。

• 风险是回报的代价：风险是对可能性的衡量，是赚钱或亏钱的概率。世上没有无风险的投资，所以要确保投资的潜在回报能证明承担的风险是值得的。

• 根据概率和时间来评估回报：今天的钱比明天能拿到的钱更值钱，而明天的钱又比一年后能拿到的钱更值钱。同样，可靠来源承诺的回报比未知或不可靠来源的回报更值得信赖。

• 主要投资于被动管理、分散风险的低成本证券：ETF 是散户投资者的最佳选择。它们能提供被动的多元化投资，风险也更透明。

• 留出一小部分储蓄用于主动的市场投资：我建议从你第一笔存下的1万美元中拿出 20%，用来买卖个股、投资大宗商品，或者在市场上“玩儿一下”。你可以通过实践来学习，感受一下市场的输赢。同时，要认真记录你的投资、费用、收益、亏损和税务情况。

• 在合适的时候买房：在大多数情况下，房地产是资产之王，而买房是大多数人投资房地产的方式。它相当于一种强制储蓄，是一种你每天都能从中受益的投资，可以成为你投资组合的压舱石。但如果你想扬帆远航，压舱石就没用了。因此，买房首先应该考虑这是否符合你当前的人生阶段和需求，其次才是将其作为一项投资的考量。

• 警惕费用：金融市场是靠费用运转的，你的资金每移动一次，都会被“切”走一小块。这些费用往往隐藏在细则中，用容易被忽视的小数字来计算，但日积月累会大幅降低你的回报。

• 留意税收：税收是所有费用中最大的一项，它会显著影响你的投资回报。不了解税收影响，你就无法真正了解一项投资。

• 控制情绪：情绪很重要，是做出正确决策的关键。但投资往往会激发强烈的情绪，这些情绪可能会干扰你做出理性的判断。

• 不要进行日内交易：如果你想把证券交易作为日常工作，那么不妨把它当成全职工作来做。如果你的才能适合这个领域，它就可能会是一份很棒的职业。但如果这只是你的业余爱好，你就干万别痴迷它。否则，你失去的将不仅仅是金钱，还有比金钱更宝贵的东西——时间。

*本文来源：warfalcon

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